КАСКО – один из видов добровольного имущественного страхования, который в случае наступления страхового случая гарантирует страхователю возмещения ущерба, причинённого транспортному средству.
Однако на практике, получение страховых выплат нередко сопряжено с различными сложностями, т.к. некоторые страховые компании ищут различные предлоги, чтобы снизить размер выплат, либо вообще их не производить.
В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО законодательно не регулируются.
У каждой страховой компании существуют свои правила страхования и свой перечень страховых случаев, подлежащих страховому возмещению. Поэтому перед заключением договора страхования рекомендуется изучить все возможные нюансы и при наличие непонятных моментов попросить сотрудников страховой компании их объяснить.
Страховые возмещения могут быть 2-х видов:
- Выплата причинённого ущерба деньгами наличными;
- Устранение всех технических неполадок, возникших в результате наступления страхового случая в автосервисе с которым страховая компания заключила договор.
Для получения страхового возмещения рекомендуется придерживаться следующей последовательности действий.
⬆1. Зафиксируйте страховой случай.
Если произошел ДТП, то вам необходимо вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД. В ряде страховых случаев может потребоваться вызов других служб. Например, сотрудников полиции в случае угона или МЧС в случае возгорания автомобиля.
После чего вам необходимо позвонить в страховую компанию по номеру телефона указанному в страховом полисе и сообщить о случившемся происшествии.
По возможности постарайтесь не перемещать транспортное средство.
Видимые повреждения автомобиля и обстановку на месте происшествия необходимо зафиксировать с помощью фото- или видеосъемки. Так же запишите контактные данные свидетелей происшествия.
⬆2. Подготовите документы.
Вам необходимо подготовить и предъявить в страховую компанию следующий пакет документов:
- Заявление о возмещении ущерба;
- Документы, подтверждающие наступление страхового случая;
- Фото и видео с места происшествия;
- Копия свидетельства о регистрации транспортного средства;
- Страховой полис.
В отдельных страховых случаях может потребуется представить дополнительный пакет документов.
При передаче документов вам следует потребовать у сотрудника страховой компании ответственного за прием документов проставить отметки и печати на копиях, документов, которые остаются у вас. В случае отказа документы лучше переслать в страховую компанию заказным письмо с описью вложения.
⬆3. Представите повреждённый автомобиль для осмотра.
По результатам осмотра автомобиля сотрудник страховой компании составляет Акт осмотра транспортного средства. В нем отображаются все выявленные видимые и скрытые повреждения.
При несогласии с результатом осмотра вам следует указать на это в соответствующей графе Акта.
⬆4. Отправите запрос о предоставлении документа подтверждающего сумму ущерба.
Если сотрудники страховой компании отказывается выдавать вам копию документа, подтверждающего ущерб, причиненный в результате страхового случая (с калькуляцией), отправите соответствующий запрос заказным письмом с описью вложения.
⬆5. Обратитесь к независимому оценщику.
При несогласии с суммой причинённого ущерба или при отказе страховой компании в выплате вам следует обратится в независимую оценочную компанию.
По результатам осмотра вам будет выдано заключение о сумме ущерба.
⬆6. Представите в страховую компанию заключение независимого оценщика.
В страховую компанию вам понадобится представить следующий пакет документов:
- Претензию о выплате суммы страхового возмещения;
- Копию договора с независимых оценщиком и заключения о сумме ущерба;
- Копию документов подтверждающих оплату услуг оценщика;
- Копию документа о сумме ущерба выданный страховой компанией. При его отсутствии - копии запроса подтверждающего сумму ущерба, квитанции почтовой компании и описи вложения.
Данные документы передаются работнику страховой компании с проставлением отметок о их получении на ваших экземплярах документов, либо направляются заказным письмо с описью вложения.
⬆7. Обратитесь в судебную инстанцию.
При нежелании страховой компании выплачивать сумму ущерба в соответствие с заключением независимого оценщика вам следует обратится в суд со следующим пакетом документов:
- Исковое заявление;
- Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая;
- Копию свидетельства о регистрации транспортного средства;
- Копию претензии о выплате страхового возмещения в адрес страховой компании;
- Копию отказа страховой компании на претензию о выплате страхового возмещения (при наличии);
- Копию заявления о возмещении ущерба в адрес страховой компании;
- Копию договора с независимой оценочной компанией;
- Копию документов подтверждающих оплату услуг оценщика;
- Копию заключения независимой оценочной компании о сумме ущерба;
- Копию документа о сумме ущерба выданный страховой компанией. При его отсутствии - копии запроса подтверждающего сумму ущерба, квитанции почтовой компании и описи вложения.
Все выше указанные документы предоставляются в 2-х экземплярах.
⬆Частые вопросы
1. Что такое страхование по договору КАСКО и чем оно отличается от ОСАГО?
КАСКО — это добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения и других рисков. В отличие от обязательного ОСАГО, которое покрывает ущерб, причиненный третьим лицам, КАСКО защищает имущественные интересы самого владельца застрахованного транспортного средства.
2. Какие основные риски покрывает полис КАСКО?
Стандартный договор КАСКО покрывает два основных риска: "Ущерб" (повреждение автомобиля в результате ДТП, пожара, падения предметов, стихийных бедствий и т.д.) и "Хищение" (угон или кража автомобиля). Набор рисков может меняться в зависимости от программы страхования.
3. Как правильно действовать при наступлении страхового случая?
Необходимо немедленно сообщить в страховую компанию, следуя инструкциям из полиса. Зафиксировать обстоятельства происшествия (фото/видео), вызвать сотрудников ГИБДД (если это ДТП), получить все необходимые документы (справку о ДТП, протокол и т.д.) и не приступать к ремонту до осмотра автомобиля страховщиком.
4. В течение какого срока нужно уведомить страховую компанию о страховом случае?
Срок уведомления страховщика строго регламентирован договором и обычно составляет от 1 до 5 дней. Точный срок указан в правилах страхования и вашем полисе. Нарушение этого срока может привести к отказу в выплате.
5. Что такое франшиза и как она влияет на выплату?
Франшиза — это часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией и остается на ответственности страхователя. Бывает условной (страховщик выплачивает всю сумму ущерба, если она превышает размер франшизы) и безусловной (сумма франшизы всегда вычитается из любой выплаты).
6. В каких случаях страховая компания может отказать в выплате по КАСКО?
Наиболее частые причины отказа: управление автомобилем в состоянии опьянения, умышленное причинение ущерба, передача управления лицу, не вписанному в полис, нарушение сроков уведомления о страховом случае, эксплуатация автомобиля с неисправностями, не указанные в договоре изменения конструкции ТС.
7. Как происходит оценка ущерба после ДТП?
Страховая компания назначает осмотр автомобиля своим экспертом-оценщиком. На основании этого осмотра составляется калькуляция восстановительного ремонта, в которой учитываются стоимость запчастей, материалов и нормы рабочего времени. Вы вправе присутствовать при осмотре и привлечь независимого эксперта.
8. Какие есть формы возмещения ущерба по КАСКО?
Страховщик может предложить: денежную выплату на расчетный счет, организацию и оплату ремонта на станции техобслуживания (направление на ремонт) или комбинированный вариант. Выбор формы зависит от условий вашего договора.
9. Что делать, если я не согласен с размером выплаты, предложенным страховой компанией?
Вы можете написать претензию в страховую компанию, приложив заключение независимого эксперта. Если претензия не удовлетворена, следующей инстанцией является суд. Также можно обратиться с жалобой в Банк России или Федеральную антимонопольную службу.
10. Влияет ли наличие страховых выплат по КАСКО на стоимость полиса при следующем страховании?
Да, как правило, влияет. Большинство страховых компаний применяют систему бонус-малус (коэффициент скидки/надбавки). Если в течение срока действия полиса были выплаты, стоимость нового полиса КАСКО, скорее всего, увеличится.
11. Что такое «лимит ответственности» в договоре КАСКО?
Это максимальная сумма, которую страховая компания обязуется выплатить по одному или всем страховым случаям в течение срока действия договора. Лимит может быть установлен на один страховой случай или быть совокупным на весь срок страхования.
12. Покрывает ли КАСКО повреждения от града или падения деревьев?
Да, стандартные договоры КАСКО обычно покрывают ущерб, нанесенный стихийными бедствиями (град, ураган, падение деревьев), если эти риски прямо не исключены из правил страхования. Необходимо уточнять перечень покрываемых событий в вашем полисе.
13. Нужно ли вызывать ГИБДД при незначительном ДТП для получения выплаты по КАСКО?
Требования различаются у разных страховщиков. Многие компании допускают оформление ДТП по европротоколу (без вызова ГИБДД) с последующей выплатой по КАСКО, но часто устанавливают лимит по сумме ущерба для таких случаев. Необходимо уточнить этот момент в своих правилах страхования.
14. Что делать, если угнанный автомобиль был найден поврежденным?
В этом случае страхователь имеет право на две отдельные выплаты: за хищение (если машина не была найдена в течение установленного договором срока, например, 30-40 дней) и за ущерб, причиненный угонщиками, который будет компенсирован после возврата автомобиля владельцу.
15. Можно ли получить выплату по КАСКО, если виновник ДТП известен?
Да, это одно из ключевых преимуществ КАСКО. Вы обращаетесь за выплатой к своему страховщику, независимо от того, кто виноват в ДТП. Страховая компания затем может предъявить регрессный иск к виновнику для возмещения своих расходов (суброгация).
⬆Нормативные документы по теме
- Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
- Федеральный закон РФ от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"
- Информация Банка России "О порядке расчета стоимости ремонта транспортного средства в рамках договора его добровольного страхования (ущерб)")
Образцы заявлений
- Исковое заявление о взысканию страхового возмещения по договору КАСКО при хищении застрахованного автомобиля
- Исковое заявления о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО при занижении страховой выплаты
- Претензия страховой компании при отказе в выплате страхового возмещения по КАСКО в случае хищения застрахованного автомобиля
- Претензии страховой компании о занижение суммы страховой выплаты по КАСКО
- Претензия страховой компании о невыплате страхового возмещения по КАСКО
- Претензия страховой компании при получении отказа в страховой выплате КАСКО