В настоящий момент до 30% всех эксплуатируемых автомобилей были приобретены в кредит и в настоящий момент находятся в залоге у банков. Как правило, предложения по продаже залоговых автомобилей значительно дешевле цены на аналогичные модели на рынке. Однако не редко такая экономия оборачивается еще более значительными финансовыми затратами. Итоговая стоимость (с учетом непогашенного кредита) может превысить стоимость нового автомобиля. Кроме того, банк (или иной залогодержатель) может в любой момент потребовать выплатить долг за счет автомобиля.
Покупатель имеет право обратится к продавцу с требованием о расторжение сделки. Но как показывает практика, денег у продавца к этому моменту не остается. Так же часто такие автомобили продают «перекупщики».
⬆Возможные риски
Главным риском для покупателя будет является вероятность изъятие банком приобретенного автомобиля, либо бремя оплаты непогашенного кредита вместо продавца.
В настоящий момент в законодательстве произошло ряд существенных изменений. На текущий момент залог прекращается если покупатель приобретший автомобиль не знал и не должен был знать о том, что транспортное средство находится в залоге (Определение Верховного Суда РФ от 12.01.2016 N 67-КГ15-16).
Однако, сделка по купле-продаже автомобиля должна быть надлежащим образом оформлена. Как правило, данный вопрос будет решаться в судебном порядке.
Существует и ряд исключений, в которых необходимость в судебном разбирательстве не возникнет:
- Если автомобиль был продан с согласия банка (или иного залогодержателя);
- Если автомобиль был взыскан банком за долги и продан им на публичных торгах.
Продажа залогового автомобиля с согласия банка
Порядок купли-продажи, в данном случае, аналогичен обычной сделки купли-продажи автомобиля, за исключением одного момента. Продавец предоставляет документ подтверждающий согласие кредитора на продажу транспортного средства.
Продавцу будет не лишним самостоятельно обраться к кредитору и получить дополнительное подтверждение легальности сделки.
⬆Покупка автомобиля, взысканного банком за долги
Автомобиль может быть взыскан у должника в судебном или досудебном порядке. При досудебном порядке изъятое транспортное средство реализуется на торгах. Однако, при согласии банка, автомобиль может быть реализован и должником, т.е. приобрести его можно будет без проведения торгов.
При взыскание автомобиля в судебном порядке он реализуется на публичных торгах, организуемых специализированой организацией.
Существует также условия покупки автомобиля на таких торгах (в противном случае они будут признаны не состоявшимися):
- Заявки на торгах должны подать не менее 2-х покупателе;
- Задаток за автомобиль покупатель должен внести в установленный срок;
- Покупатель должен сделать минимальную ставку (т.е. превысить начальную цену продажи).
Советы по снижению рисков
Ниже приведены рекомендации которые снизят риски покупки автомобиля, находящегося в залоге:
1. От покупке автомобиля стоит воздержать в случае отсутствия у продавца оригинала ПТС. При оформление автокредита ПТС изымается банком, но заявитель может самостоятельно получить его дубликат в ГИБДД.
2. Так же стоит воздержаться от покупки автомобиля по доверенности.
3. Автомобиль необходимо проверить на наличие залога. Это можно сделать следующими способами:
- Поверить ограничения и аресты на официальном сайте ГИБДД;
- Обратится к нотариусу, поучив выписки из реестра уведомлений о залоге;
- На официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, в Реестром уведомлений о залоге движимого имущества.
Особенно тщательно следит проверять новые автомобили (со сроком эксплуатации 3-6 месяцев), т.к. они чаще всего они бывают залоговыми. Покупателю стоит уточнить у автодилера на каких условиях был продан автомобиль (оплата за наличные или в кредит).
⬆Покупка автомобиля, находящегося в залоге
1. Что значит "автомобиль в залоге"?
Это означает, что автомобиль является обеспечением по кредиту или займу. Собственник не может свободно распоряжаться им до полного погашения долга перед банком или кредитной организацией.
2. Как проверить, находится ли автомобиль в залоге?
Нужно заказать выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (на сайте ФНС) или проверить историю автомобиля через специализированные сервисы. Также можно запросить выписку из ЕГРН, если залог зарегистрирован.
3. Можно ли купить автомобиль, который в залоге у банка?
Да, но только с согласия залогодержателя (банка). Без такого согласия сделка может быть признана недействительной, а автомобиль - изъят у покупателя.
4. Что такое "договор купли-продажи с обременением"?
Это договор, по которому покупатель приобретает автомобиль, находящийся в залоге, с условием, что обременение сохраняется. Покупатель становится новым залогодателем.
5. Какие риски при покупке залогового автомобиля?
Основной риск - возможность изъятия автомобиля банком при невыплате кредита предыдущим владельцем. Также могут быть проблемы с переоформлением и эксплуатацией.
6. Можно ли снять автомобиль с учета, если он в залоге?
Да, снятие с учета возможно, но это не снимает залоговое обременение. Автомобиль остается в залоге у банка до полного погашения кредита.
7. Что будет, если купить залоговый автомобиль без согласия банка?
Банк может обратиться в суд с иском об изъятии автомобиля. Покупатель потеряет и автомобиль, и уплаченные деньги, которые придется взыскивать с продавца.
8. Как правильно оформить покупку залогового автомобиля?
Получить письменное согласие банка, заключить трехсторонний договор между продавцом, покупателем и банком, обеспечить переоформление залоговых обязательств.
9. Можно ли взять кредит на покупку залогового автомобиля?
Да, но это сложная процедура. Новый банк должен согласовать условия с предыдущим залогодержателем и оформить перезалог.
10. Что такое "выкуп залога" у банка?
Это процедура, при которой покупатель выплачивает банку остаток долга по кредиту и выкупает автомобиль у банка, а не у собственника.
11. Как банк может узнать о продаже залогового автомобиля?
При проверках, через систему электронного паспорта транспортного средства (ЭПТС), при попытке нового владельца оформить ОСАГО или пройти техосмотр.
12. Можно ли оформить ОСАГО на залоговый автомобиль?
Да, оформить ОСАГО можно, но в полисе будет указано наличие залога. Некоторые страховые компании могут отказать в оформлении полиса.
13. Что делать, если обнаружил залог после покупки?
Немедленно обратиться к продавцу с требованием вернуть деньги. Если это невозможно - собирать документы для обращения в суд с иском о признании сделки недействительной.
14. Можно ли продать залоговый автомобиль?
Да, но только с согласия залогодержателя. Продажа без согласия банка является нарушением договора залога и может привести к уголовной ответственности.
15. Какие документы проверить при покупке автомобиля?
ПТС или ЭПТС, свидетельство о регистрации, паспорт продавца, выписку из реестра залогов, кредитный договор (если есть), согласие банка на продажу, диагностическую карту.
⬆