Поручительство - один из способов обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Поручитель выступает грантом возврата кредита банку.

Для заемщика наличие поручителей, как правило, означает гарантированное получение кредита и льготные процентные ставки.  А вот для поручителя это грозит только возможными проблемами в будущем.

Банк может напомнить поручителю о его обязанностях уже после первой просрочки кредита заемщиком.

Более того, как показывает практика, банки чаще всего идут по пути «наименьшего сопротивления» и при наличии просрочек по кредиту в первую очередь будут пытаться взыскать задолженность с платежеспособного поручителя, нежели с неплатежеспособного заемщика.

Ответственность поручителя может быть «субсидиарная» и «солидарная». При солидарной ответственности банк будет сразу пытаться взыскать задолженность как с должника, так и с поручителя (даже при просрочке в выплате текущего платежа). При субсидиарной ответственности банк может взыскать задолженность с поручителя только в том случае если будет доказана полная неплатежеспособность заемщика.

Существует несколько способов прекращения поручительства. Рассмотрим их подробнее.

Исполнение должником своих обязательств по кредиту

При исполнении должников своих обязательств, поручительство автоматически прекращается. Совершать какие-либо дополнительные действия поручителю не требуется.

Однако, не лишним будет обращением в банк за получением справки о полном погашение кредитом должником.

Исполнение поручителем обязанностей должника

Поручительство прекращается с момента исполнение поручителем обязанностей должника по кредиту.

В большинстве случаев данная ситуация наступает при неисполнении должником своих обязательств по кредиту, либо в случае смерти должника. Однако, поручитель имеет право самостоятельно обратится в банк с данной инициативой (т.е. выплатить кредит должника).

С момента полной выплаты долга поручитель получает право взыскать с должника сумму, уплаченную им кредиторам. При наличии залога по кредиту, к поручителю так же переходят права залогодержателю, в объеме выплаченной суммы.

Примечание: Изменение банком условий кредита, повлекшее для поручителя увеличение ответственности по принятым обязательствам, является не законным (например, увеличение процентной ставки, ежемесячных платежей).  Поручитель в данной ситуации может исполнять своим обязательства на прежних условиях.

Срок договора поручительства истек

В договоре поручительства может быть указан срок на которой он заключен. По истечение срока действия такого договора поручительство прекращает свое действие.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.

При неясности со сроком наступления основного обязательства, поручительство прекращается, только в случае если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Перевод долга на другое лицо

При переводе долга заемщика на другое лицо поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств поручителя за нового должника.

Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.

Как правило, возможность уступки банком долга третьему лицу указывается в кредитном договоре и в договоре поручительства.

Примечание: в отдельных случаях, смерть должника и перевод долга на наследников может служить основанием для прекращения поручительства. Но разрешить данный вопрос возможно только в судебной инстанции.

Кредитор отказался принять исполнения обязательств

Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение обязательств должником или поручителя.

Для этого поручителю необходимо обратиться с исковым заявлением в суд. Т.к. наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.

Признание договора поручительства недействительным

Договор поручительства может быть признан недействительным в случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подписание и оформление кредитных документов осуществлялась должностными лицами, не имеющими полномочий, либо подпись в кредитном договоре была подделана, либо банк допустил серьезные нарушения законодательства и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита и п.т.

Признать кредитный договор недействительным можно только в ходе судебного разбирательства.