Поручительство - один из способов обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Поручитель выступает грантом возврата кредита банку.
Для заемщика наличие поручителей, как правило, означает гарантированное получение кредита и льготные процентные ставки. А вот для поручителя это грозит только возможными проблемами в будущем.
Банк может напомнить поручителю о его обязанностях уже после первой просрочки кредита заемщиком.
Более того, как показывает практика, банки чаще всего идут по пути «наименьшего сопротивления» и при наличии просрочек по кредиту в первую очередь будут пытаться взыскать задолженность с платежеспособного поручителя, нежели с неплатежеспособного заемщика.
Ответственность поручителя может быть «субсидиарная» и «солидарная». При солидарной ответственности банк будет сразу пытаться взыскать задолженность как с должника, так и с поручителя (даже при просрочке в выплате текущего платежа). При субсидиарной ответственности банк может взыскать задолженность с поручителя только в том случае если будет доказана полная неплатежеспособность заемщика.
Существует несколько способов прекращения поручительства. Рассмотрим их подробнее.
⬆Исполнение должником своих обязательств по кредиту
При исполнении должников своих обязательств, поручительство автоматически прекращается. Совершать какие-либо дополнительные действия поручителю не требуется.
Однако, не лишним будет обращением в банк за получением справки о полном погашение кредитом должником.
⬆Исполнение поручителем обязанностей должника
Поручительство прекращается с момента исполнение поручителем обязанностей должника по кредиту.
В большинстве случаев данная ситуация наступает при неисполнении должником своих обязательств по кредиту, либо в случае смерти должника. Однако, поручитель имеет право самостоятельно обратится в банк с данной инициативой (т.е. выплатить кредит должника).
С момента полной выплаты долга поручитель получает право взыскать с должника сумму, уплаченную им кредиторам. При наличии залога по кредиту, к поручителю так же переходят права залогодержателю, в объеме выплаченной суммы.
Изменение банком условий кредита, повлекшее для поручителя увеличение ответственности по принятым обязательствам, является не законным (например, увеличение процентной ставки, ежемесячных платежей). Поручитель в данной ситуации может исполнять своим обязательства на прежних условиях
⬆Срок договора поручительства истек
В договоре поручительства может быть указан срок на которой он заключен. По истечение срока действия такого договора поручительство прекращает свое действие.
Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.
При неясности со сроком наступления основного обязательства, поручительство прекращается, только в случае если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
⬆Перевод долга на другое лицо
При переводе долга заемщика на другое лицо поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств поручителя за нового должника.
Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.
Как правило, возможность уступки банком долга третьему лицу указывается в кредитном договоре и в договоре поручительства.
В отдельных случаях, смерть должника и перевод долга на наследников может служить основанием для прекращения поручительства. Но разрешить данный вопрос возможно только в судебной инстанции.
⬆Кредитор отказался принять исполнения обязательств
Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение обязательств должником или поручителя.
Для этого поручителю необходимо обратиться с исковым заявлением в суд. Т.к. наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.
⬆Признание договора поручительства недействительным
Договор поручительства может быть признан недействительным в случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подписание и оформление кредитных документов осуществлялась должностными лицами, не имеющими полномочий, либо подпись в кредитном договоре была подделана, либо банк допустил серьезные нарушения законодательства и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита и п.т.
Признать кредитный договор недействительным можно только в ходе судебного разбирательства.
⬆Частые вопросы о прекращении поручительства по кредиту
1. Что такое поручительство по кредиту?
Поручительство — это обязательство, по которому поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком его кредитных обязательств полностью или частично.
2. Когда прекращается поручительство?
Поручительство прекращается при полном погашении кредита заемщиком, при изменении условий договора без согласия поручителя, по истечении срока поручительства, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором.
3. Нужно ли получать от банка документ о прекращении поручительства?
Да, рекомендуется получить от банка официальный документ, подтверждающий прекращение поручительства (справку или письмо), особенно если кредит полностью погашен.
4. Прекращается ли поручительство при реструктуризации кредита?
Если условия кредитного договора изменяются (срок, сумма, процентная ставка) без письменного согласия поручителя, поручительство прекращается в соответствии со статьей 367 Гражданского кодекса РФ.
5. Что происходит с поручительством при смерти заемщика?
Поручительство не прекращается автоматически. Обязательства переходят к наследникам заемщика, и поручитель продолжает нести ответственность в пределах стоимости наследственного имущества.
6. Можно ли отказаться от поручительства до окончания срока действия договора?
Односторонний отказ от поручительства невозможен. Прекращение возможно только по соглашению с банком или в случаях, прямо предусмотренных законом.
7. Что делать, если банк требует выплаты по поручительству после погашения кредита?
Необходимо предоставить банку доказательства полного погашения кредита (кредитную историю, выписку со счета заемщика) и потребовать официального прекращения поручительства.
8. Прекращается ли поручительство при банкротстве заемщика?
Нет, поручительство не прекращается при банкротстве заемщика. Банк вправе требовать исполнения обязательств от поручителя даже после начала процедуры банкротства.
9. Как проверить, прекращено ли поручительство?
Можно запросить выписку из бюро кредитных историй — в ней будет отражена информация о всех действующих обязательствах, включая поручительство.
10. Что такое срок поручительства и как он определяется?
Срок поручительства устанавливается договором. Если срок не указан, поручительство прекращается через год с даты окончания срока исполнения обязательств по кредиту.
11. Прекращается ли поручительство при продаже долга коллекторам?
Нет, при уступке права требования коллекторскому агентству поручительство сохраняется, и поручитель продолжает нести ответственность перед новым кредитором.
12. Можно ли прекратить поручительство через суд?
Да, если имеются законные основания для прекращения поручительства (например, изменение договора без согласия поручителя), можно обратиться в суд с иском о прекращении поручительства.
13. Что делать, если поручитель умер?
Поручительство прекращается смертью поручителя, поскольку это обязательство носит личный характер и не переходит по наследству.
14. Прекращается ли поручительство при частичном погашении кредита?
Нет, поручительство продолжает действовать до полного погашения кредита или до наступления других оснований для прекращения, предусмотренных законом.
15. Нужно ли платить налог с суммы, уплаченной по поручительству?
Да, если поручитель выплатил долг за заемщика, эта сумма считается его доходом, и с нее нужно уплатить НДФЛ 13%, однако можно вернуть эти деньги с заемщика через суд.
⬆