Безопасностью объекта строительства является состояние, при котором отсутствует недопустимый риск, связанный с причинением вреда жизни или здоровью граждан, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений вследствие разрушения, повреждения объекта строительства, нарушения требований безопасности при строительстве такого объекта.

Параметры объекта строительства и его качественные характеристики, соответствующие требованиям заказчика к зданию и требованиям безопасности, устанавливают в проектах. Проектные параметры и характеристики реализуют в процессе строительства, монтажа, реконструкции или капитального ремонта.

Таким образом, строительство зданий и сооружений считают безопасным, если фактические значения нагрузок и воздействий на объект строительства не будут превышать расчетных значений (например, в случае ЧС), а фактические параметры и качественные характеристики применяемых при строительстве материалов, оборудования, предназначенных для монтажа и условия строительства будут соответствовать требованиям проекта, и если в процессах инженерных изысканий, проектирования и строительства не будут нарушены обязательные для применения нормы безопасности.

Стоит отметить, что за последние годы наблюдается снижение качества проектов. Статистические данные Минэкономразвития Российской Федерации за 2010—2012 гг. содержали критические для безопасности объекта отклонения от требований норм и правил :

• 19,3 % выпускаемых проектов
• 16,5% получили положительное заключение экспертизы
• 64,2 % имели отклонения от требований.
• Из 67 тыс. ежегодно выдаваемых заключений государственной экспертизы более 13 тыс. — отрицательные.

На выявление и устранение дефектов направлена работа:

• застройщиков и технических заказчиков
• лиц, выполняющих работы по инженерным изысканиям, подготовке проектной документации и строительству
• организаций, проводящих государственную или негосударственную экспертизу результатов инженерных изысканий (проектной документации)
• органов государственного строительного надзора.

Тем не менее, несмотря на принимаемые меры, продолжается рост числа аварий на объектах строительства. По данным Национального объединения строителей за 1 полугодие 2013 г. аварийность в строительстве увеличилась в 1,4 раза по сравнению с аналогичным периодом 2012 г.,( причем в основном вследствие нарушений установленных требований безопасности).

Материальный ущерб объектам строительства в результате не выявленных до момента наступления ущерба нарушений норм безопасности зданий и различных исполнителей подлежит страховому покрытию в договорах страхования строительно-монтажных рисков.                                                                                                                                                       

Не подлежат страховому возмещению убытки, причиненные в результате:

1)ошибок в проекте, недостатков или дефектов строительных материалов и оборудования, которые были известны страхователю до момента заключения договора страхования, а также ставших известными страхователю в период его действия, но о которых страхователь не уведомил страховщика;

2)износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания, а также снижения стоимости единиц застрахованного имущества в результате их неиспользования или действия обычных атмосферных условий. При этом возмещают ущерб от повреждения других элементов застрахованного объекта строительства в результате событий, вызванных этими явлениями.

Условия страхового возмещения по договорам страхования основываются на принципе недопущения неосновательного обогащения, в соответствии с которым страховщик возмещает затраты, необходимые для восстановления объекта строительства до того состояния, в котором он находился на момент наступления страхового случая. Если ущерб причинен вследствие дефектов, то применение вышеуказанного принципа при страховании означает, что страховщик обязан возмещать затраты на восстановление погибшего или поврежденного объекта строительства, но не должен возмещать затраты на устранение дефекта объекту строительства, так как этот объект или его часть уже имели дефект непосредственно перед наступлением страхового случая. Именно имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя в устранении дефекта служит для указанных лиц дополнительной мотивацией для обеспечения безопасности при строительстве зданий и сооружений.

Следует отметить, что практическое применение вышеуказанного принципа в договорах страхования отличается от страхования имущества, амортизируемого в процессе эксплуатации, тогда как на объект строительства до получения свидетельства на собственность не начисляется амортизация. Поэтому при страховании имущества, в соответствии с принципом недопущения неосновательного обогащения, затраты на восстановление имущества при наступлении страхового случая не должны превышать суммы, равной стоимости, установленной на момент заключения договора страхования, за вычетом амортизации за период от даты заключения договора до наступления страхового случая.

Очевидно, что для разных объектов строительства различна вероятность причинения дефектов различными участниками разработки и реализации строительного проекта. Учитывая индивидуальные особенности рисков ущерба для разных объектов строительства, страховщики предлагают страхователям на выбор по различным ценам варианты страхового покрытия ущерба от дефектов, которые могут быть причинены конкретными исполнителями.

В соответствии с условиями договора страхования материального ущерба со стандартным покрытием, на страховщика принято возлагать обязанность возмещения ущерба объекту строительства вследствие любых дефектов, кроме ошибок в проекте. В соответствии с принципом недопущения неосновательного обогащения в стандартном договоре страхования строительства на условиях «от всех рисков» на страхователя возлагается обязанность возмещения затрат на восстановление «бракованного элемента».

В тех случаях, когда страхователь заинтересован также в страховом возмещении ущерба, причиненного вследствие недостатков (дефектов) в работе проектировщиков, в договорах страхования применяют оговорку 115 Мюнхенского перестраховочного общества. В соответствии с этой оговоркой вместо вышеуказанных следующее условие:

«Из страхового покрытия исключаются расходы на замену, ремонт или устранение ущерба объектов строительства в результате использования дефектного материала и (или) недостатков производства строительных работ, и (или) ошибок в проекте.

Однако это исключение касается только непосредственно пострадавших дефектных частей объекта строительства и не распространяется на гибель или повреждение исправных частей в результате страхового случая вследствие использования дефектного материала и (или) недостатков производства строительных работ, и (или) ошибок в проекте».

Для того чтобы не допускать подобных конфликтов при урегулировании убытков, на страховых рынках применяют различные варианты страхового покрытия материального ущерба вследствие дефектов, отличающиеся от условий страхования, предложенных Мюнхенским перестраховочным обществом.

Однако сложности с установлением дефектной и недефектной частей объекта строительства — не единственная проблема при страховании СМР от скрытых дефектов. Другая не менее важная проблема для некоторых видов объектов строительства — существенное превышение затрат на восстановление объекта строительства над его действительной (страховой) стоимостью.

В указанных оговорках учитывают условия возмещения страхователем затрат на восстановление:

а) дефектной части объекта строительства;

б) тех частей, которые с большой вероятностью погибнут или будут повреждены в результате гибели или повреждения дефектной части (частей, на которые опирается или которые обеспечивают устойчивость дефектной части объекта строительства);

в) части объекта строительства, погибшей или поврежденной в связи с заменой, ремонтом или исправлением частей объекта строительства, исключенных в соответствии с пп. «а» и «б»..

Правильное понимание различных условий страхования риска ущерба объекту строительства вследствие дефектов важно для обеих сторон договора страхования СМР: страховщика и страхователя. К примеру, если газовая турбина стоимостью 1000000$ выйдет из строя из-за дефектного болта стоимостью 2$, применение в договоре страхования оговорки ВЕ 3 может стать катастрофой для страхователя (выгодоприобретателя), так как по этой оговорке возмещению не подлежит находящаяся в дефектном состоянии турбина в целом, тогда как в соответствии с ВЕ 4 возмещению не подлежит существенная стоимость турбины и не возмещается стоимость болта. Выбор страхователем этих предлагаемых страховым рынком условий должен основываться на его оценке специфичных наиболее вероятных для строящегося здания (сооружения) дефектов. Если же страхователь не прикладывает силы и не вкладывает достаточные средства в обеспечение безопасности строительства, то маловероятно, что опытный страховщик предоставит ему широкое страховое покрытие риска ущерба вследствие недостатков работ исполнителей. В данном вопросе страховщик и страхователь должны быть партнерами, одинаково заинтересованными в обеспечении безопасности зданий и сооружений.